互聯網巨頭圍獵信用卡
2020-07-17 15:09 作者:薛洪言 來源:中國經營網

社交平臺上,類似“信用卡是否毀了年輕人”的討論比比皆是:

夸贊者有之,稱信用即信任,感謝銀行賦予自己的信任;

警惕者有之,稱信用卡是消費主義的幫兇,莫要上船,否則步步深陷;

控訴者也有之,傾訴自己如何一步步背上沉重的債務,成了卡奴。

信用卡是否毀掉年輕人,一向爭論不休,銀行人通常一笑了之。

很多問題,只能一笑了之??扇绻麄円庾R到信用卡市場正面臨著怎樣的變局,再淡定的銀行家估計也坐不住了。當前,一場多方參與、蓄謀已久的信用卡圍獵戰,早已拉開大幕!

相遇、重疊,短兵相接

2019年末,國內信用卡持卡人約3.5億人。同期,央行有信貸記錄人數約5.5億人,未被信用卡覆蓋的2億缺口,正在被花唄、任性付、白條等代表性消費貸產品填補。

2015年前后,電商系消費金融產品相繼推出免息功能,為購物消費賦能。這類產品,既讓申請不到信用卡的人享受到30天免息的服務,又通過6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛,俘獲了大批持卡人。

當時,花唄們與信用卡客群互補、場景互補,相安無事。但同任何商業故事的演變邏輯一樣,生存與發展的需要,總會讓雙方相遇、重疊,直至短兵相接。

先是客群的重疊。2015年以來,銀行信用卡走向大擴張,四年間,在用發卡量從4.32億張增至7.46億張,應償信貸總額從3萬億元增至7.59萬億元。大擴張的秘訣,在于搭上互聯網平臺的流量紅利,不斷推進客群下沉。

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與此同時,互聯網產品則在不斷向上拓展用戶邊界。早在2016年,花唄用戶就已經過億,其中,90后占比接近一半;到2019年,用戶數已突破3億,具備了國民產品的特征,用戶年齡結構更趨平衡,90后占比下降(根據人口普查數據,15歲以上人口中,90后占比僅為23%)。

一下一上中,雙方客群越來越重疊。

再是場景重疊。此前,信用卡是全場景支付工具,而電商系分期產品僅局限于電商生態內。隨著支付寶、蘇寧支付等支付工具的破圈,電商系分期產品已經突破了使用場景的桎梏。

比如花唄,除依托支付寶外,還可通過分期插件和API插件獨立接入各種消費場景。從展示優先級、促銷優惠補貼上看,通常比信用卡給力。

客群重疊、場景重疊后,短兵相接的戰爭必然要打響。

漂亮的一擊

2019年2月,支付寶發布《關于信用卡還款服務規則的公告》,對信用卡還款征收手續費。

當時的主流解讀聚焦于兩點,除了官宣的降成本,另一點就是夯實資金閉環,鼓勵用戶用其他平臺中的錢去還信用卡,支付寶的錢還留在支付寶內。

事后看,還有一點被大家忽視,即間接瓦解用戶的信用卡支付習慣。

2019年7月,中國新經濟研究院聯合支付寶發布《90后攢錢報告》,里面提到一個有意思的數據,即90%的90后使用花唄消費,并非是沒錢,而是想利用免息期省錢。

比如,一筆1000元的訂單,余額寶里的資金付得起,但我選擇用花唄免息支付,30天后還款,期間這筆錢躺在余額寶中賺利息(假設年化收益率3%),生息2.47元。

2.47元是條蚊子腿,但90后的消費特點一貫是“30元的奶茶說買就買,5塊錢的運費堅決抵制”,理財利息雖少,他們是在乎的。

花唄的免息消費省錢功能,信用卡也有。但是,如果還信用卡收手續費,為了節約手續費,干脆只用花唄好了。

所以,微信、支付寶對還信用卡收費以后,間接的效果就是誘導用戶減少信用卡的使用。

很多人講,銀行APP、云閃付APP,都可以免費還款啊。問題是,90后的零錢存在余額寶中,通過銀行APP還款,先要把錢提現至銀行卡,提現也是要手續費的。

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